Antes de emprender un negocio, asegúrese de manejar adecuadamente sus finanzas personales. El manejo correcto de las finanzas a escala personal, es uno de los secretos mejor guardados de quienes han logrado sobresalir al iniciarse en el ámbito empresarial.
Iniciar un negocio es algo que muchos sueñan con hacer algún día. Para comenzar por primera vez en eso, además de ganas, va a necesitar capital; poco o mucho dependiendo del tamaño de su proyecto. Existe un ingrediente adicional que constituye uno de los factores determinantes para la sobrevivencia de un nuevo emprendimiento. Desde luego hablamos del manejo financiero.
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Existen muchas variables que determinan el éxito de un negocio. En esta ocasión nos vamos a enfocar en la experiencia financiera del emprendedor y en cómo esta puede proyectarse en su negocio. Tenga en cuenta que, muchos negocios fracasan en su primer año de vida por un mal manejo financiero.
El buen juez por su casa empieza
Si esta por tomar la decisión de iniciar un negocio por primera vez en su vida, dedique un momento a analizar su situación financiera actual. Si va a emprender con capital propio, es muy probable que lo que le vamos a decir, ya lo lleve a cabo desde hace algún tiempo, pues de otra forma resultaría muy difícil, acumular el ahorro necesario para iniciar un negocio. Un nuevo emprendimiento, debería contar con los recursos suficientes para sostener sus gastos durante los primeros 6 meses de su existencia, antes de empezar a generar ganancias suficientes.
Si utilizará otras fuentes de financiamiento, es fundamental que conozca con exactitud como viene manejando su propio dinero. Sólo así podrá saber si puede administrar adecuadamente el dinero que obtendrá. Para ello, hacer un diagnóstico le permitirá conocer si tiene la capacidad de manejar las finanzas de su nuevo negocio, o si deberá dejar esa responsabilidad a alguien más. Si no ha sido bueno para manejar sus finanzas y no quiere que otros lleven el manejo del capital en su primera aventura empresarial, tal vez sea una buena idea detenerse por un momento y dedicar un tiempo a sanear este aspecto. Tener en orden las finanzas personales, le dará la disciplina necesaria para manejar adecuadamente el flujo financiero de su negocio, sobre todo en sus inicios.
¿Cómo saber si administra bien sus finanzas?
Muy sencillo, todo está en conocer cómo maneja: 1. sus ingresos, 2. sus gastos, 3. sus deudas y 4. sus activos. Un vistazo a sus ahorros, puede ser positivo también, sobre todo para detectar si estos no le están generando los beneficios mínimos que deberían redituarle.
1. Conozca lo que tiene
La gran mayoría suele tener los primeros 3, los buenos ahorradores los 2 primeros y los 2 últimos. Si ya no tiene ingresos pero iniciará su negocio con ahorros, tendrá poco margen de corregir, sobre todo si cuenta con muchas deudas. Aquí le explicamos:
- Ingresos: Si cuenta usted con un empleo remunerado, recibe algún tipo de pensión o manutención monetaria, entonces tiene usted ingresos. Los ingresos son la sangre de su experiencia financiera, ya que casi en todos los casos dan origen a todo los demas.
- Gastos: Los gastos o egresos como se les conoce formalmente, son todo lo que consume el dinero del que dispone. Los hay fijos, como los pagos que realiza por servicios de telefonía, electricidad, pago de deudas, renta, colegiaturas, etc. o variables como alimentación, vestido o recreación. Debe conocer con exactitud a cuánto ascienden sus gastos, ya que los gastos mensuales NUNCA deben consumir la totalidad de sus ingresos en el mismo periodo.
- Deudas: Forman parte de los gastos, pero son mucho más nocivas para las finanzas personales. Éstas tienen un costo añadido, que es el interés pagado pues son en escencia préstamos. Un uso inadecuado de las tarjetas de crédito, contratar créditos automotrices o hipotecarios o bien comprar artículos a pagos fijos son algunos ejemplos de deudas. Es importante saber exactamente cuánto paga por cada una de sus deudas, pero lo más importante es no dejar de pagarlas. A diferencia de un gasto fijo, como la luz que la cortan si no se paga, si usted no paga sus deudas generará más deuda, situación que acabará por arruinar sus finanzas. Si bien es difícil, la disciplina financiera exige mantener las dedudas al mínimo posible.
- Activos: Un recurso que le paga dinero. Si cuenta con un inmueble y lo renta o lo vende, este es un activo, si lo tiene pero no hace nada con él, puede no serlo en términos prácticos ya que le generará gastos por mantenimiento, predial, etc; mismos que disminuirán su capital. Invertir el dinero en instrumentos de inversión CETES, pagarés, fondos o en la bolsa es también un activo porque estos pagan intereses, por el dinero que ya tiene. Mantener parte de sus ahorros en algún tipo de inversión, es lo mínimo que puede hacer para incrementar el valor de ese capital. Desde luego que un negocio es también un activo. Obtenga e incremente activos, porque le generarán ingresos que a su vez le darán independencia económica.
- Ahorros: Los ahorros son el saldo a favor que se va acumulando en su flujo financiero. Si usted cuenta con ellos y tiene la capacidad para incrementarlos gracias al manejo ordendado de sus finanzas, ya va por el camino correcto. El siguiente paso es convertir los ahorros en activos, lo cual se puede hacer por medio de inversiones o bien emprendiendo un negocio, entre otros. Si no los tiene, busque la manera de generarlos analizando a detalle los 3 primeros puntos, en especial sus deudas.
Haga el ejercicio de cuantificar cada uno de los rubros anteriores y registralos en papel o bien en algún documento electrónico que pueda modificar periodicamente. Existen programas y aplicaciones para smartphones especializados que le permiten llevar el registro de sus finanzas. Es muy importante actualizarlo periodicamente, de manera que pueda conocer con exactitud lo que tiene.
2. Domine sus deudas
El manejo de las deudas es quizá el aspecto que tiene mayor impacto para determinar si se lleva o no una adecuada administración de sus finanzas personales. A continuación le vamos a decir sanear
- Evite los préstamos. La mayoría de los préstamos conllevan intereses y éstos son en efecto un sobreprecio al costo del bien que está adquiriendo. Así que al evitarlos ahorrará no pagando intereses.
- Page las deudas de sus tarjetas de crédito. Sepa que las tarjetas de crédito son uno de los instrumentos financieros más costosos que existen. Siempre pague la totalidad de su saldo a la fecha de corte de la tarjeta. Nunca haga el pago mínimo, siempre debe pagar una cantidad mayor, el doble o más. Pagar el mínimo es uno de los peores errores financieros que usted puede cometer. Nunca olvide pagar una tarjeta de crédito.
- Evite las comisiones bancarias. Investigue, existen instituciones bancarias que no le cobrarán por mantener un saldo mínimo y que tampoco le cobrarán las transferencias electrónicas. Considere que ya con el simple hecho de depositar su dinero en un banco, le esta proporcionando a éste una ganancia suficiente, a través de los movimientos financieros que el mismo banco realiza con el capital de sus clientes. Busque bancos que no le cobren comisiones por las operaciones que realice con frecuencia. Generalmente son los bancos de menor tamaño los que cuentan con un esquemas de comisiones más competitivas, pues tienen más necesidad de captar nuevos clientes.
- Haga un presupuesto. Este le ayudará a mantener el control de sus gastos y le ayudará a eliminar gastos que no son necesarios. Si sus finanzas no estan en orden, compre sólo lo que realmente necesite. Recortar gastos le permitirá contar con el dinero para reducir sus deudas. Póngase a prueba y aplique una mayor disciplina financiera a sus gastos. Será difícil no extralimitarse en los gastos de su nuevo negocio, si no sabe como controlar sus propios gastos.